Ни для кого не секрет, что одним из наиболее желанных видов обеспечения по кредитам для сотрудников кредитных подразделений банков является депозит
В самом деле, вклад размещен в банке, выдавшем кредит, процедура его взыскания достаточно проста, доходность по кредиту выше, чем уровень процентной ставки по депозиту.
Имеет смысл такая операция и для вкладчика. Ввиду того, что ситуации, когда заемщику, разместившему депозит в банке, срочно нужны средства, нередки, а досрочное расторжение депозита обычно чревато значительными потерями ранее начисленных процентов, на помощь может прийти передача депозита в залог банку для получения краткосрочного кредита.
Такую операцию (получение кредита под залог депозита) часто называют также «техническим кредитом». К ее основным преимуществам можно отнести:
– Простоту и сжатые сроки оформления. Как правило, все необходимые документы уже есть в банке, соответственно, многие банки «укладываются» в 1-2 банковских дня.
– Прозрачную систему ценообразования и определения условий. Стандартными являются условия, когда срок кредита лишь на несколько дней короче срока депозита, сумма кредита составляет от 70,0% до 95% суммы депозита, а процентная ставка по кредиту и депозиту, оформленным в одной валюте, отличаются на 2,0-5,0% (конечно же, ставка по кредиту — выше).
– Минимальные расходы при краткосрочном использовании. Понятно, что если депозит оформлен сроком на год, а кредит, полученный под залог этого депозита, использовался не в полном объеме, либо в течение непродолжительного времени, «итоговый счет» будет явно в пользу вкладчика.
Вместе с тем, клиенты, оформляющие кредиты по подобной схеме, должны помнить о том, что преимущества для вкладчика заканчиваются в момент, когда срок активного использования кредита приближается к сроку действия депозитного договора. В этом случае процентов по кредиту можно заплатить больше, чем получить по депозиту. То есть, вариант с досрочным расторжением, либо решение воздержаться от использования упомянутого инструмента также могли быть оправданы.
