Клиенты часто интересуются, как лучше передать право собственности по депозитному вкладу другому лицу до окончания срока действия договора, не утратив при этом начисленные по вкладу проценты.
Право каждого вкладчика банка – распоряжаться принадлежащими ему средствами и получать проценты или иной доход по ним в соответствии с договором банковского вклада – закреплено в Гражданском кодексе. Вместе с тем, клиенты часто интересуются, как лучше передать право собственности по депозитному вкладу другому лицу до окончания срока действия договора, не утратив при этом начисленные по вкладу проценты.
Вариант с расторжением договора банковского вклада хотя и возможен в любой момент, но крайне невыгоден, поскольку банк в этом случае в соответствии с ГК и постановлением НБУ от 3.12.2003 г. N516 выплатит причитающиеся проценты в размере, предусмотренном для вкладов по требованию (порядка 1-2%), что фактически означает утрату ожидаемой доходности по депозиту. Не поможет в сложившейся ситуации и выдача доверенности. Последняя, во-первых, не закрепляет перехода права собственности, а во-вторых, в любой момент может быть отозвана доверителем.
Однако правовой выход из указанной ситуации все же есть. С этой целью можно воспользоваться договором уступки права требования. Последний предусматривает передачу всех прав по договору банковского вклада другому лицу, в том числе право получения всей суммы вклада и процентов по нему. Если уступка права требования имеет возмездный характер, другими словами, передача прав осуществляется за плату, то к ней применяются положения о купле-продажи. И наоборот, если уступка носит безвозмездный характер – положения договора дарения. Согласно ГК, уступка права требования осуществляется и без согласия банка. Для этого достаточно заключить соответствующий договор в простой письменной форме между первоначальным и новым вкладчиками. Однако во избежание возможных проблем в будущем важно выполнить следующие условия.
Во-первых, новому вкладчику необходимо в кратчайший срок уведомить банк о своих правах на вклад. И хотя ГК прямо не указывает, кто именно (первоначальный или новый вкладчик) обязан это сделать, в данном случае следует исходить из того, что больший риск несет новый должник. В случае если банк не будет своевременно уведомлен об уступке требования по вкладу, он выполнит свои обязательства в пользу первоначального должника, что и будет считаться надлежащим выполнением. И новому вкладчику придется уже не у банка, а у первоначального должника требовать указанную сумму.
Во-вторых, новому вкладчику следует знать, что банк потребует у него в соответствии с ГК документы, подтверждающие уступку требования, о чем следует позаботиться заранее. Законодательство не устанавливает перечень таких документов. В принципе, это может быть как сам договор уступки права требования, так и иные платежные и другие финансовые документы. В случае их отсутствия банк на законных основаниях откажет в выдаче новому вкладчику необходимой суммы до подтверждения перехода к нему прав по договору.
Как отмечают банковские эксперты, для “пущей надежности” лучше всего заключить договор уступки требования или в присутствии работников финучреждения, или нотариально удостоверить его. В таких случаях у банка не будет оснований сомневаться в подлинности соглашения. Если же это сделать по каким-либо причинам невозможно, то желательно договор уступки требования составить в трех экземплярах, один из которых направив в банк.
С сожалением приходится констатировать, что ГК не содержит норм об ответственности первоначального кредитора при переходе его прав по банковскому вкладу к другому лицу. Банк же, наоборот, имеет право выдвигать против нового вкладчика те возражения, которые были у него против первоначального. И новый вкладчик действует зачастую на свой страх и риск, поскольку доказать невыполнение первоначальным вкладчиком обязанности относительно предоставления информации о праве требования по вкладу крайне сложно.
Одним из вариантов перехода права собственности на банковский вклад эксперты называют такой, который происходит путем заключения договора дарения. Увы, в данном случае нового вкладчика ожидают аналогичные описанным выше проблемы с подтверждением своих прав.
Можно воспользоваться и другой схемой: внести изменения в договор банковского вклада в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Изменения подписываются представителем банка и первоначальным вкладчиком. Согласия третьего лица для этого не требуется. Но последнему для приобретения прав вкладчика крайне важно подтвердить свое намерение воспользоваться вкладом. Для этого достаточно, например, обратиться в банк с требованием об уплате процентов по вкладу, оформить завещательное распоряжение на вклад, направить соответствующее письмо в финучреждение с указанием своего имени и с требованием предоставить сведения о счете. С этого момента первоначальный вкладчик, заключивший договор, утрачивает свои права по нему. Поэтому выгодоприобретатель должен как можно скорее заявить о своих намерениях в банк.
Но если вышеуказанные варианты не подошли, то вкладчик может взять кредит в том же банке под залог депозита. Обычно банки с легкостью предоставляют такие кредиты, поскольку депозит – наиболее ликвидный залог. По окончанию же срока договора банковского вклада можно будет получить всю сумму с процентами и рассчитаться по кредиту. При этом маржа составит в среднем около 5% (разница между ставками по депозитам и кредитам). Таким образом, чистая доходность по депозиту составит приблизительно 9-11% в гривнях вместо 14-16%.
В случае возникновения необходимости передать право собственности по депозитному вкладу лучше всего воспользоваться договором уступки требования или внести изменения в договор банковского вклада в пользу третьего лица. Однако при этом без участия (уведомления) банка не обойтись, поскольку именно он и будет принимать решение о выдаче вклада и процентов по нему определенному лицу. Но если деньги необходимы срочно, то можно взять кредит под залог банковского депозита.
